Altersvorsorge Rechner 2026

Rentenlücke berechnen, gesetzliche Rente schätzen und die richtige Vorsorgestrategie finden — Riester, Rürup, ETF oder private Rentenversicherung.

Aktuelles Bruttogehalt

€/Monat

Aktuelles Alter

Jahre

Bereits gesammelte Rentenpunkte

Punkte

Findest du auf deiner Renteninformation der DRV (jährliche Post)

Gewünschter Lebensstandard im Alter

% des heutigen Nettogehalts — 80 % ist der Standardwert der Deutschen Rentenversicherung

Inflation pro Jahr

Renteneintrittsalter

Deine Rentensituation

—

Gesetzl. Rente (brutto)

—

Bedarf im Alter

Rente deckt deinen Bedarf zu: —

0 % Ziel: 100 %

Monatliche Rentenlücke

—

Inflationsbereinigt

—

Jahre bis Rente

—

Neue Rentenpunkte

—

Gesamte Rentenpunkte (geschätzt)—

Gesetzl. Rente brutto/Monat—

Benötigtes Kapital (4%-Regel)—

Monatl. Sparbetrag nötig—

* Partnerlinks. Keine Anlageberatung. Alle Berechnungen sind Schätzungen.

Welche Altersvorsorge passt zu mir?

Alle vier Hauptprodukte im direkten Vergleich — Vor- und Nachteile, für wen geeignet.

Beliebt 2026
📈
ETF-Sparplan
Flexibel, günstig, transparent. Kein Garantieprodukt.
Höchste Renditeerwartung (6–8 %/Jahr)
Vollständig flexibel & kündbar
Keine Versicherungskosten
Vererbbar, beleihbar
Keine Steuervorteile beim Einzahlen
Kursrisiko (kein Kapitalschutz)
Keine lebenslange Rente
Für: Alle mit langem Anlagehorizont (10+ Jahre)

🏛️

Rürup / Basisrente

Steuerlich hochattraktiv — besonders für Selbstständige & Gutverdiener.

100 % steuerlich absetzbar (bis 30.826 €)
Mit ETF: 0 % Garantie möglich
Pfändungssicher
Hohe Steuerersparnis heute

Nicht kündbar, nicht vererbbar
Lebenslange Rente (keine Einmalzahlung)
Rentenbesteuerung im Alter

Für: Selbstständige, Gutverdiener (ab 50k€/Jahr)

🏠

Riester-Rente

Staatliche Förderung — lohnt sich noch für bestimmte Gruppen.

Zulagen bis 175 €/Jahr + 300 € je Kind
Steuerlich absetzbar (bis 2.100 €)
Kapitalgarantie der Einzahlungen

Komplexe Förderregeln
Rentenbesteuerung im Alter
Hohe Kosten bei vielen Anbietern
Politisch unsicher

Für: Eltern mit Kindern, TVöD/Beamte mit VBL

📋

Private Rentenversicherung

Klassisch oder fondsgebunden — lebenslange Rente garantiert.

Lebenslange Rente (kein Langlebigkeitsrisiko)
Steuerlich günstig im Alter (Ertragsanteil)
Fondspolicen mit ETFs möglich

Hohe Kosten (Abschluss + Verwaltung)
Rendite oft niedriger als ETF-Sparplan
Wenig flexibel

Für: Wer lebenslange Rente wünscht

💡 Typischer Ansatz für viele: Kombination aus ETF-Sparplan (Basis, flexibel) + Rürup mit ETF wenn Steuervorteil sinnvoll + betriebliche Altersvorsorge wenn Arbeitgeber zuschießt. Riester nur noch sinnvoll bei vielen Kindern oder VBL-Zuschuss.

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Jahresbrutto

€/Jahr

Monatlicher Beitrag

€/Monat

Grenzsteuersatz

Dein persönlicher Grenzsteuersatz — findest du auf deinem Steuerbescheid.
Typisch: bis 30k€/Jahr ≈ 20–25 % · bis 60k€ ≈ 35–42 % · ab 80k€ ≈ 42–45 %

Alter

Jahre

Garantieniveau

0 % Garantie: 100 % ETF-Investment, höchste Renditechance, volles Marktrisiko. Anbieter: myPension, Nürnberger, Alte Leipziger.

ETF-Rendite (angenommen)

%/Jahr

Historischer MSCI World Durchschnitt: ca. 7–8 %/Jahr (nominal)

Abschlusskosten

% der Beitragssumme

Typisch: 2,5–4 %. Online-Anbieter oft günstiger (1–2 %). 0 % bei Direktversicherern möglich.

Laufende Verwaltungskosten

%/Jahr auf Kapital

Typisch: 0,3–0,8 %/Jahr. Günstige ETF-Tarife: unter 0,3 %.

Selbstständig? Ja (kein GRV-Höchstbetrag-Abzug)

Rürup-Analyse

Jährliche Steuerersparnis

—

Eigenbeitrag effektiv

—

Staat zahlt mit

—

Garantieniveau

—

Jahresbeitrag—

Steuerlich absetzbar (2026)—

Steuerersparnis/Jahr—

Abschlusskosten gesamt—

Effektive Rendite (nach Kosten)—

Kapital bei 67 (7 % vor Kosten)—

Kapital nach allen Kosten—

Lebenslange Rente (ca.)—

Rürup mit 0 % Garantie — was bedeutet das?
Moderne Rürup-Tarife (z.B. von Nürnberger, Alte Leipziger, myPension) investieren 100 % in ETFs — ohne Kapitalgarantie. Das bedeutet höhere Renditeerwartung bei vollem Marktrisiko. Ideal für alle mit langem Anlagehorizont und hohem Steuersatz.

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Jahresbrutto (Vorjahr)

€/Jahr

Anzahl förderberechtigte Kinder

Kinder nach 2008 geboren: 300 €/Kind. Vorher: 185 €/Kind.

Steuerklasse

Alter

Jahre

Riester-Förderung

Staatliche Zulage/Jahr

—

Grundzulage

175 €

Kinderzulagen

—

Steuerbonus

—

Mindesteigenbeitrag/Jahr—

Optimaler Eigenbeitrag/Jahr—

Gesamtförderung (Zulage + Steuer)—

Effektive Förderquote—

Lohnt sich Riester?—

Riester 2026 — die wichtigsten Änderungen:
Die Grundzulage beträgt 175 €/Jahr. Für Kinder ab Geburtsjahrgang 2008: 300 €/Kind. Der Eigenbeitrag muss mindestens 4 % des Vorjahresbruttos betragen (max. 2.100 €) um die volle Zulage zu erhalten.

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⚠️ Alle Berechnungen sind Schätzungen. Rentenpunkte 2026: 40,79 € (ab Juli 2026: 42,52 €). Durchschnittsentgelt 2026: 51.944 €. Zur Methodik →

Häufige Fragen zur Altersvorsorge

Wie berechne ich meine gesetzliche Rente?

Die gesetzliche Rente ergibt sich aus: Rentenpunkte × Rentenwert × Zugangsfaktor. Ein Rentenpunkt ist derzeit 40,79 € wert (ab Juli 2026: 42,52 €). Wer 45 Jahre lang das Durchschnittseinkommen (51.944 €/Jahr) verdient, bekommt die Standardrente von ca. 1.835 €/Monat brutto. Die genauen Rentenpunkte findest du auf der jährlichen Renteninformation der DRV.

Rürup oder ETF-Sparplan — was ist besser?

Für Gutverdiener (ab ca. 50.000 €/Jahr) lohnt sich Rürup wegen der Steuerersparnis sehr. Bei einem Grenzsteuersatz von 42 % trägt der Staat fast die Hälfte der Einzahlung. Wer mehr Flexibilität möchte, fährt mit einem ETF-Sparplan besser — keine Bindung, kein Versicherungsmantel, höhere Nettrendite. Ideal ist oft eine Kombination.

Lohnt sich Riester noch 2026?

Riester lohnt sich vor allem für drei Gruppen: Eltern mit vielen Kindern (Kinderzulage 300 €/Kind), Geringverdiener (hohe Förderquote) und TVöD/Beamte mit VBL-Zuschuss. Für Singles ohne Kinder mit mittlerem Einkommen ist der ETF-Sparplan meist besser — wegen der hohen Kosten vieler Riester-Produkte und der vollen Besteuerung im Alter.

Was ist die Rentenlücke?

Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen deiner erwarteten gesetzlichen Rente und dem Betrag, den du im Alter tatsächlich für deinen Lebensstandard brauchst. Da die gesetzliche Rente bei den meisten Arbeitnehmern nur 40–50 % des letzten Nettogehalts ausmacht, entsteht eine erhebliche Lücke — die du privat schließen musst.

Was bedeutet Rürup mit 0 % Garantie?

Moderne Rürup-Tarife bieten die Möglichkeit, das Kapital zu 100 % in ETFs anzulegen — ohne Kapitalgarantie. Das bedeutet: kein Sicherheitspuffer, aber maximale Renditechance. Der Steuerbonus bleibt in vollem Umfang erhalten. Anbieter wie myPension, Nürnberger oder Condor bieten solche Tarife an. Geeignet für alle mit einem Anlagehorizont von mindestens 15 Jahren.

Nächster Schritt

Rentenlücke mit ETF-Sparplan schließen.

Ein ETF-Sparplan ist eine der kostengünstigsten Methoden eine Rentenlücke zu schließen.

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